Více půjček, různé termíny splátek a nepřehledné podmínky. Konsolidace může splácení zjednodušit tím, že několik závazků spojí do jednoho úvěru. Nižší měsíční splátka ale sama o sobě neznamená úsporu. Než se rozhodnete, porovnejte také celkové náklady, dobu splácení a podmínky nové nabídky.
Co je konsolidace úvěrů?
Konsolidace znamená sloučení několika stávajících závazků do jednoho nového úvěru, ze kterého se původní dluhy splatí. Místo několika splátek v různých termínech pak řešíte jednu. Je to trochu jako uklidit v šuplíku: samotným úklidem věcí neubude, ale získáte lepší přehled. Které závazky lze sloučit, závisí na podmínkách vybraného poskytovatele.
Kdy může konsolidace dávat smysl?
Konsolidace může pomoci snížit náklady, zjednodušit splácení nebo ulevit měsíčnímu rozpočtu. Je ale důležité rozlišit, co vám nová nabídka skutečně přinese.
- Nižší celkové náklady. Za nový úvěr a případné náklady na doplacení původních závazků zaplatíte dohromady méně, než kdybyste pokračovali v jejich splácení.
- Lepší přehled. Místo několika termínů a plateb budete řešit jednu splátku.
- Úleva pro rozpočet. Nižší splátka může vytvořit potřebný prostor. Pokud ale vznikne prodloužením splácení, nemusí znamenat úsporu.
Nejdřív si proto ujasněte svůj cíl: chcete zaplatit méně celkem, snížit měsíční zatížení, nebo především získat přehled? Jedna nabídka nemusí splnit všechny tři požadavky zároveň.
Porovnávejte, kolik ještě zaplatíte od dneška
U stávajících úvěrů zjistěte, kolik vám zbývá zaplatit do konce splácení a jaká je částka potřebná k jejich předčasnému doplacení. Peníze, které jste už zaplatili, do porovnání budoucích nákladů nezahrnujte.
Součet všech zbývajících plateb u původních úvěrů porovnejte s celkovou částkou k zaplacení u nové konsolidace. Připočítejte případné náklady na doplacení původních úvěrů a další povinné platby, pokud už nejsou zahrnuté v nové nabídce. Stejný náklad nezapočítejte dvakrát.
Pro přehledné porovnání si nechte připravit variantu bez dalších peněz navíc. Pokud si při konsolidaci zároveň půjčíte další částku, nebude rozdíl v celkových platbách ukazovat pouze cenu sloučení původních závazků.
Nižší splátka může znamenat delší splácení
Představte si, že u původních úvěrů zbývá zaplatit dohromady 240 000 Kč během čtyř let. Nová konsolidace sníží měsíční splátku, ale rozloží splácení na sedm let a celkem za ni zaplatíte 270 000 Kč. Měsíčnímu rozpočtu se uleví, celkově však zaplatíte o 30 000 Kč více.
Jde o modelový příklad, který předpokládá zahrnutí všech nákladů a žádné další peníze navíc. Ukazuje rozdíl mezi úsporou a úlevou pro rozpočet. Delší splácení může být vědomou volbou, ale je dobré znát jeho cenu předem.
Na co si dát pozor před sjednáním
Než konsolidaci podepíšete, ověřte, které závazky nová nabídka zahrnuje a jak proběhne jejich doplacení. Připravte si také přehled podmínek, které budete muset splnit.
- Porovnejte RPSN, celkovou částku k zaplacení a dobu splácení.
- Zjistěte, zda je nabízená sazba podmíněná pojištěním nebo další službou.
- Ověřte případné náklady na předčasné doplacení původních úvěrů.
- Ujasněte si, kdo původní závazky doplatí a jak získáte potvrzení o jejich splacení.
- U kreditních karet a kontokorentů ověřte také zrušení úvěrového limitu, pokud je už nechcete používat.
Další praktické zásady najdete v desateru České národní banky pro sjednávání úvěrů.
Doplacení kreditní karty nebo kontokorentu nemusí znamenat zrušení možnosti znovu si půjčit. Pokud je začnete opět čerpat, můžete vedle nové konsolidace vytvořit další dluh. Proto si předem nastavte, jak budete s uvolněnými limity zacházet.
Konsolidace není automatické řešení potíží se splácením
Schválení konsolidace závisí na posouzení poskytovatele. Ten zohledňuje vaše příjmy, výdaje a dosavadní závazky. Samotná žádost proto nezaručuje, že nový úvěr získáte nebo že nabídka bude výhodnější.
Pokud už splátky nezvládáte, nečekejte pouze na výsledek žádosti. Co nejdříve kontaktujte své věřitele a proberte možnosti řešení. Další půjčka by neměla jen odsunout problém a zvýšit celkové zadlužení.
Jedna splátka znamená lepší přehled. Skutečnou úsporu ale poznáte až podle toho, kolik ještě zaplatíte celkem.
Více splátek? Pojďme zjistit, zda je spojení výhodné.
Nezávazně spolu projdeme vaše současné úvěry a případnou nabídku konsolidace. Porovnáme měsíční splátku, zbývající dobu splácení i celkové náklady. Zjistíte, zda jde o skutečnou úsporu, nebo hlavně o úlevu pro rozpočet. Bez povinnosti cokoli sjednávat. Rozhodnutí zůstává na vás.
Článek má obecný informační charakter a nepředstavuje závaznou nabídku ani individuální finanční doporučení. Možnost konsolidace, její náklady a podmínky závisejí na konkrétních závazcích, nabídce vybraného poskytovatele a individuálním posouzení žadatele. Schválení úvěru ani dosažení úspory nejsou zaručeny.